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A maioria das pessoas pensa que, quando se candidata a um microempréstimo, o conceito de "um serve para todos" será a norma. No caso dos microempréstimos, isto não é verdade. Os microempréstimos emprestam até $50.000 com taxas de juro ligeiramente mais elevadas do que os empréstimos bancários; no entanto, têm um critério de subscrição muito mais flexível. Os microempréstimos estão a ser concedidos em Detroit? Sem dúvida. Estão a dar acesso ao capital tão necessário aos empresários de toda a cidade. Normalmente, os microempresários concedem empréstimos a empresários que não reúnem as condições necessárias para obter empréstimos tradicionais para pequenas empresas, mas o que estamos a ver em Detroit é que os microempresários e os credores tradicionais estão a estabelecer parcerias para conceder empréstimos a empresários. Os credores comunitários estão a preencher a lacuna entre os microempréstimos e os credores tradicionais (ou seja, o Detroit Development Fund, o Invest Detroit e outros credores semelhantes).
When I give presentations on microloans, I encourage entrepreneurs to be informed. I also stress to them that just because they can be approved for a loan, does not mean it is the right loan for their business. So, when do you know if a loan is right for your business? I created the following list of 12 points to review before applying for a loan. This list can also be used to ask each lender questions about their loan program:[vc_column width=”1/3″][vc_single_image image=”8897″ img_size=”large”]
Uma linha de crédito pode ser acedida a qualquer momento. Necessitará de capital e, desde que efectue os pagamentos do empréstimo, a linha de crédito estará disponível para ser utilizada novamente. É excelente para capital de exploração ou financiamento de lacunas quando tem contas a receber pendentes. No entanto, os empréstimos a prazo são mais adequados quando é necessário cobrir o custo do desenvolvimento de tijolo e argamassa, equipamento ou outros activos a longo prazo.
Cada credor determina os tipos de indústria que está disposto a emprestar financiamento. Alguns credores podem não emprestar a restaurantes, mas emprestam a lojas de roupa a retalho. Antes de apresentar um pedido, deve perguntar ao mutuante se concede empréstimos ao seu sector.
Já mencionei que os microempréstimos só emprestam até 50 000 dólares, mas tem de perguntar a outros credores qual é o montante mínimo e máximo do empréstimo. Cada mutuante é diferente e não quer perder tempo com um mutuante que não lhe pode emprestar o montante necessário para a sua empresa.
Certifique-se de que o credor concede empréstimos no seu bairro. Algumas instituições de crédito só concedem empréstimos a proprietários cujas empresas estão localizadas em determinados bairros, comunidades, regiões, estados, etc.
Sim, algumas instituições de crédito têm um mercado-alvo para os seus empréstimos. Há credores que concedem empréstimos a determinadas minorias, imigrantes, religiões e géneros. Antes de solicitar um empréstimo, é necessário fazer uma pesquisa prévia para determinar se existem qualificações étnicas, raciais, de nacionalidade e/ou de género.
Algumas entidades credoras exigem que tenha garantias para que possa ser aprovado para um empréstimo. Cada credor dir-lhe-á o que aceita como garantia. Há alguns credores que não exigem garantias. Deve pesquisar diferentes credores para ver se tem de ter garantias antes de preencher o pedido.
Qual é o seu investimento pessoal na sua empresa? Alguns credores exigem que tenha "pele no jogo". Então, qual é a norma? Cada credor avaliará a sua posição de capital para determinar se cumpre ou não as normas. Pode ser de 5% a 20% antes de ser aprovado para um empréstimo. Certifique-se de que pergunta sobre a sua posição de capital exigida.
Quase todas as entidades financiadoras exigem um plano de negócios, que é um roteiro para o funcionamento da sua empresa. Deve ter um plano de negócios de qualquer forma, porque outros programas podem exigir um plano de negócios. Surpreendentemente, há alguns financiadores que não exigem planos de negócios. Por isso, faça a sua pesquisa para ver se precisa de um. Em teoria, todas as empresas devem ter um plano de negócios!
É muito, muito importante saber de antemão se vai receber um período de carência ou se vai ter pagamentos só com juros. Se estiver a construir um edifício de tijolo e argamassa, deve procurar financiadores que compreendam o que está a passar enquanto se prepara para abrir a sua empresa. Por exemplo, pode demorar dois ou três meses a terminar a fase de construção, pelo que deve saber se está a pagar o empréstimo durante este período ou se está a pagar apenas os juros. Não se esqueça de que a maioria dos empresários não está a gerar receitas durante este período, pelo que não deve fechar um empréstimo que exija o pagamento 30 dias após o fecho.
A realidade é que durante os primeiros três a seis meses ou mais, estará a construir a sua empresa e a aumentar as suas receitas. Por conseguinte, levará algum tempo até que as suas receitas excedam as suas despesas. Assim, a menos que tenha dinheiro guardado, como é que vai cumprir as suas obrigações de despesas? Uma maneira é solicitar capital de giro para cobrir esses custos durante um período de tempo até que a sua receita cubra os seus custos.
A taxa de juro é um dos factores, mas não é o fator principal. É por isso que é o penúltimo fator. Depois de ter analisado os 10 pontos anteriores, é necessário ter em conta a taxa de juro. Embora uma taxa de juro mais baixa seja importante, pode não ser o fator determinante na seleção de um empréstimo.
Por último, e se o serviço de apoio ao cliente de um mutuante com uma taxa de juro um ponto mais elevada do que o de outro mutuante com um serviço de apoio ao cliente medíocre ou inferior for superior? A quem é que vai pedir o seu empréstimo? Terá de seguir o seu instinto. A experiência do cliente é outro fator a considerar; faz uma enorme diferença!
Se quiser saber mais sobre o conceito de identificar o(s) microempréstimo(s) e o(s) credor(es) certos, inscreva-se para participar na série de workshops da SWOT City Neighborhood "Access to Capital: Edição Microlending" no dia 22 de agosto. Registe-se aqui.
Uma excelente oportunidade para estabelecer contactos com microempréstimos, banqueiros, prestadores de serviços, agências de pequenas empresas e outros empresários é durante a Conferência Nacional de Microempréstimos na TechTown Detroit, a 27 e 28 de setembro. Para obter mais informações sobre essa conferência, acesse www.microloanconference.com.
